– Светлана Юрьевна, с какими подводными камнями может столкнуться клиент банка?
– Сразу хочу отметить – не стоит порочить сами банки. Махинации, как правило, устраивают группы сотрудников, банк в этом участия не принимает. Из случаев, участившихся в последнее время, могу отметить такой. Приходят клиенты в банк забирать свои проценты по вкладам, а им сообщают: за выходные дни проценты не начисляются! И выплачивают несколько меньшую сумму, чем люди рассчитывали. Это не просто нарушение всех правил, а настоящее мошенничество. Причем в качестве жертв эти алчные менеджеры обычно выбирают пенсионеров, которые ни в Интернет не полезут уточнять, правду или неправду им сказали, ни жаловаться куда-то не пойдут. Они уверены: раз в банке так говорят, значит, так и есть. А менеджеры собирают эти остатки и делят между собой.
Хочу предупредить: начисление процентов (неважно по кредитам или депозитам) – производится ежедневно в любом банке в соответствии с Положением Банка России №39-П о порядке начисления процентов. Не может быть такого, чтобы за какие-то дни проценты не начислялись.
До недавнего времени была еще одна хитрая уловка. Банки начали заводить особый счет для просроченных к возврату депозитов физических лиц. И вместо того, чтобы переносить депозиты на вклады до востребования, они стали направлять их на этот счет. Зачем? Дело в том, что, если переносить депозит на вклад до востребования, нужно начислять проценты, хотя бы по ставке до востребования. А если отправить деньги на этот хитрый счет, ничего делать не надо – он же просрочен к возврату. Но нашелся один умный клиент: положил в банк крупную сумму, подождал несколько месяцев, никаких процентов ему не заплатили, поскольку перевели его деньги на просроченный к возврату вклад. И он подал в суд на то, что банк незаконно пользовался его деньгами бесплатно. И выиграл – ему заплатили по ставке рефинансирования. После чего банки практически перестали это делать, хотя иногда такие случаи все же встречаются.
– В рекламных объявлениях банки часто обещают «кредиты без комиссии». Они действительно обходятся дешевле?
– Комиссию отменили только на словах и для тех, чья финансовая грамотность невысока. На самом деле она осталась, но ее хитро прячут. Когда человек оформляет кредит, ему говорят: вот за первый период до такого-то числа вы заплатите только проценты, вам не надо гасить тело кредита. И народ думает: о, какой банк добрый, мне не надо гасить тело кредита, у меня платеж меньше. До него не доходит, что это и есть комиссия. Ладно, некоторые банки начисляют ее по такой же ставке, по которой они оформили кредит – то есть комиссия скрытая, но она хотя бы необидная. Скажем, ты платишь 22 процента, и под эти же 22 процента тебе выдали кредит. А есть банки, которые за этот первый период начисляют по 40-60 и более процентов годовых. Так что комиссия все равно есть, но народ ее не замечает.
К сожалению, есть банки очень непорядочные с точки зрения условий, которые они предлагают в расчете на безграмотного клиента. Мы как-то со студентами рассчитывали, сколько стоит кредит, если взять его по кредитной карте одного известного банка. Получилось 70-80 процентов годовых, хотя в рекламе банка обещается совсем смешная сумма. Надо обязательно читать все условия, а особенно – те, что написаны мелким шрифтом. В нашем случае там было написано, что выгодные условия действуют, только если ты полностью погасил кредит до указанной там даты. Тогда действительно получается очень маленькая кредитная ставка. А если ты эту дату просрочишь, то у тебя, начиная с первого дня, – огромные проценты. Просто драконовские условия. Не устану повторять: обязательно нужно повышать свою финансовую грамотность, чтобы не попасть в такие ситуации.
– Выбирая банк, в котором человек намерен обслуживаться, на что нужно обратить внимание? На имя, известность на рынке?
– В первую очередь на достаточность капитала. Имя роли не играет. Важно знать текущее состояние ликвидности банка, а в этом клиенты вообще плохо разбираются. У банка есть нормативы, которые должны соблюдаться. Он каждый день составляет прогноз поступлений и выплат денежных средств в разбивке – на следующий день, на неделю, на месяц и т.д. Если человек приходит за кредитом, а у банка по прогнозу не хватает ликвидности, то он не сможет выдать кредит. И заемщику отказывают. А он потом будет ломать голову, что у него не так, хотя в действительности дело не в нем, а в банке. Поинтересоваться состоянием ликвидности банка можно легко – надо зайти либо на сайт Банка России (выбрав там нужный банк, посмотреть его нормативы), либо зайти на сайт банка. Однако и там, и там нормативы представлены только на 1-е число месяца, а банки их рассчитывают на каждый день и нарушением является нарушение на любой день. Поэтому нам нужно посмотреть – есть ли у банка некоторый запас прочности по нормативам мгновенной и текущей ликвидности. Запас по мгновенной ликвидности должен быть хотя бы раза в два больше норматива. Если так, в этот банк идти можно. Если близко к нормативу, то лучше не стоит.
– Сейчас многие совершают банковские платежи дистанционно. Есть ли тут свои опасности?
– Конечно, есть. В качестве примера могу рассказать одну очень показательную историю и заодно предостеречь тех, у кого на компьютере установлена система «банк-клиент». У нас в стране с 2009 года работала интересная мошенническая схема, которую организовала наша новосибирская группа, состоящая из спортсменов и программистов. Сейчас ее раскрыли, организаторов посадили, но говорить о том, что она не повторится в другом варианте, я не могу, поэтому надо быть бдительными. Дистанционная система – это, конечно, очень удобно. Но если вы работаете с ней, вы не должны в принципе ходить ни по каким ссылкам. Как работали мошенники? Они выбирали всегда пятницу, лучше всего перед праздниками или в период летних отпусков, чтобы выше была вероятность, что не будет руководства, и чтобы в то же время это был срок подготовки отчетности, когда понедельник – последний срок сдачи. И вот сидит главбух, составляет отчетность, у него включен «банк-клиент». Тут появляется рекламное окно: «Горящий тур, Арабские Эмираты, всего три тысячи рублей!». Ну как тут не среагировать, интересно же! И человек нажимает на окошко. Компьютер тут же виснет. Все – вирус уже внутри. И даже если в тот же момент выключить компьютер, не поможет. Единственное, что тут можно сделать, – обесточить компьютер, исключить доступ электричества. В противном случае происходит вот что: в ночь с пятницы на субботу компьютер самостоятельно включается, инициализирует систему «банк-клиент», составляет платежное поручение на всю сумму, что есть на счете организации, отправляет его на счет фирмы-однодневки, которая только вчера была открыта в банке. А поскольку она была открыта только вчера, банк не может вычислить, что это фирма-мошенница. И на ее счет зачисляются деньги отовсюду, от всех компаний, где бухгалтеры оказались не в меру любопытными и клюнули на рекламную наживку. А дальше деньги расходятся по всему миру на разные карточные счета, откуда тут же снимаются. Клиент обнаружит пропажу денег когда? Правильно – только в понедельник, когда их уже и след простыл!
– Действительно ли опасно осуществлять платежи, находясь в зоне WiFi?
– Конечно! В зоне WiFi воруют постоянно. Работать в WiFi можно только с очень защищенными системами. А их немного. WiFi нельзя вообще использовать для платежей и просмотра защищенных сведений в кафе и других общественных местах. Можно пользоваться только с домашнего доступа, и то если вы уверены, что на соседнем балконе никого нет. WiFi – вещь, конечно, удобная, но очень опасная.
А чтобы случайно не потерять все деньги при дистанционном платеже, я бы порекомендовала иметь для расчетов через Интернет отдельную карту и не держать на ней больших сумм. Не пользуйтесь для дистанционных расчетов кредитными картами – можно потерять весь лимит. Карта, с которой вы ходите в магазин, тоже не для этих целей. А дебетовая карта с небольшой суммой на счете вполне безопасна – если ее и взломают, много вы не потеряете.
– Светлана Юрьевна, с какими подводными камнями может столкнуться клиент банка?
– Сразу хочу отметить – не стоит порочить сами банки. Махинации, как правило, устраивают группы сотрудников, банк в этом участия не принимает. Из случаев, участившихся в последнее время, могу отметить такой. Приходят клиенты в банк забирать свои проценты по вкладам, а им сообщают: за выходные дни проценты не начисляются! И выплачивают несколько меньшую сумму, чем люди рассчитывали. Это не просто нарушение всех правил, а настоящее мошенничество. Причем в качестве жертв эти алчные менеджеры обычно выбирают пенсионеров, которые ни в Интернет не полезут уточнять, правду или неправду им сказали, ни жаловаться куда-то не пойдут. Они уверены: раз в банке так говорят, значит, так и есть. А менеджеры собирают эти остатки и делят между собой.
Хочу предупредить: начисление процентов (неважно по кредитам или депозитам) – производится ежедневно в любом банке в соответствии с Положением Банка России №39-П о порядке начисления процентов. Не может быть такого, чтобы за какие-то дни проценты не начислялись.
До недавнего времени была еще одна хитрая уловка. Банки начали заводить особый счет для просроченных к возврату депозитов физических лиц. И вместо того, чтобы переносить депозиты на вклады до востребования, они стали направлять их на этот счет. Зачем? Дело в том, что, если переносить депозит на вклад до востребования, нужно начислять проценты, хотя бы по ставке до востребования. А если отправить деньги на этот хитрый счет, ничего делать не надо – он же просрочен к возврату. Но нашелся один умный клиент: положил в банк крупную сумму, подождал несколько месяцев, никаких процентов ему не заплатили, поскольку перевели его деньги на просроченный к возврату вклад. И он подал в суд на то, что банк незаконно пользовался его деньгами бесплатно. И выиграл – ему заплатили по ставке рефинансирования. После чего банки практически перестали это делать, хотя иногда такие случаи все же встречаются.
– В рекламных объявлениях банки часто обещают «кредиты без комиссии». Они действительно обходятся дешевле?
– Комиссию отменили только на словах и для тех, чья финансовая грамотность невысока. На самом деле она осталась, но ее хитро прячут. Когда человек оформляет кредит, ему говорят: вот за первый период до такого-то числа вы заплатите только проценты, вам не надо гасить тело кредита. И народ думает: о, какой банк добрый, мне не надо гасить тело кредита, у меня платеж меньше. До него не доходит, что это и есть комиссия. Ладно, некоторые банки начисляют ее по такой же ставке, по которой они оформили кредит – то есть комиссия скрытая, но она хотя бы необидная. Скажем, ты платишь 22 процента, и под эти же 22 процента тебе выдали кредит. А есть банки, которые за этот первый период начисляют по 40-60 и более процентов годовых. Так что комиссия все равно есть, но народ ее не замечает.
К сожалению, есть банки очень непорядочные с точки зрения условий, которые они предлагают в расчете на безграмотного клиента. Мы как-то со студентами рассчитывали, сколько стоит кредит, если взять его по кредитной карте одного известного банка. Получилось 70-80 процентов годовых, хотя в рекламе банка обещается совсем смешная сумма. Надо обязательно читать все условия, а особенно – те, что написаны мелким шрифтом. В нашем случае там было написано, что выгодные условия действуют, только если ты полностью погасил кредит до указанной там даты. Тогда действительно получается очень маленькая кредитная ставка. А если ты эту дату просрочишь, то у тебя, начиная с первого дня, – огромные проценты. Просто драконовские условия. Не устану повторять: обязательно нужно повышать свою финансовую грамотность, чтобы не попасть в такие ситуации.
– Выбирая банк, в котором человек намерен обслуживаться, на что нужно обратить внимание? На имя, известность на рынке?
– В первую очередь на достаточность капитала. Имя роли не играет. Важно знать текущее состояние ликвидности банка, а в этом клиенты вообще плохо разбираются. У банка есть нормативы, которые должны соблюдаться. Он каждый день составляет прогноз поступлений и выплат денежных средств в разбивке – на следующий день, на неделю, на месяц и т.д. Если человек приходит за кредитом, а у банка по прогнозу не хватает ликвидности, то он не сможет выдать кредит. И заемщику отказывают. А он потом будет ломать голову, что у него не так, хотя в действительности дело не в нем, а в банке. Поинтересоваться состоянием ликвидности банка можно легко – надо зайти либо на сайт Банка России (выбрав там нужный банк, посмотреть его нормативы), либо зайти на сайт банка. Однако и там, и там нормативы представлены только на 1-е число месяца, а банки их рассчитывают на каждый день и нарушением является нарушение на любой день. Поэтому нам нужно посмотреть – есть ли у банка некоторый запас прочности по нормативам мгновенной и текущей ликвидности. Запас по мгновенной ликвидности должен быть хотя бы раза в два больше норматива. Если так, в этот банк идти можно. Если близко к нормативу, то лучше не стоит.
– Сейчас многие совершают банковские платежи дистанционно. Есть ли тут свои опасности?
– Конечно, есть. В качестве примера могу рассказать одну очень показательную историю и заодно предостеречь тех, у кого на компьютере установлена система «банк-клиент». У нас в стране с 2009 года работала интересная мошенническая схема, которую организовала наша новосибирская группа, состоящая из спортсменов и программистов. Сейчас ее раскрыли, организаторов посадили, но говорить о том, что она не повторится в другом варианте, я не могу, поэтому надо быть бдительными. Дистанционная система – это, конечно, очень удобно. Но если вы работаете с ней, вы не должны в принципе ходить ни по каким ссылкам. Как работали мошенники? Они выбирали всегда пятницу, лучше всего перед праздниками или в период летних отпусков, чтобы выше была вероятность, что не будет руководства, и чтобы в то же время это был срок подготовки отчетности, когда понедельник – последний срок сдачи. И вот сидит главбух, составляет отчетность, у него включен «банк-клиент». Тут появляется рекламное окно: «Горящий тур, Арабские Эмираты, всего три тысячи рублей!». Ну как тут не среагировать, интересно же! И человек нажимает на окошко. Компьютер тут же виснет. Все – вирус уже внутри. И даже если в тот же момент выключить компьютер, не поможет. Единственное, что тут можно сделать, – обесточить компьютер, исключить доступ электричества. В противном случае происходит вот что: в ночь с пятницы на субботу компьютер самостоятельно включается, инициализирует систему «банк-клиент», составляет платежное поручение на всю сумму, что есть на счете организации, отправляет его на счет фирмы-однодневки, которая только вчера была открыта в банке. А поскольку она была открыта только вчера, банк не может вычислить, что это фирма-мошенница. И на ее счет зачисляются деньги отовсюду, от всех компаний, где бухгалтеры оказались не в меру любопытными и клюнули на рекламную наживку. А дальше деньги расходятся по всему миру на разные карточные счета, откуда тут же снимаются. Клиент обнаружит пропажу денег когда? Правильно – только в понедельник, когда их уже и след простыл!
– Действительно ли опасно осуществлять платежи, находясь в зоне WiFi?
– Конечно! В зоне WiFi воруют постоянно. Работать в WiFi можно только с очень защищенными системами. А их немного. WiFi нельзя вообще использовать для платежей и просмотра защищенных сведений в кафе и других общественных местах. Можно пользоваться только с домашнего доступа, и то если вы уверены, что на соседнем балконе никого нет. WiFi – вещь, конечно, удобная, но очень опасная.
А чтобы случайно не потерять все деньги при дистанционном платеже, я бы порекомендовала иметь для расчетов через Интернет отдельную карту и не держать на ней больших сумм. Не пользуйтесь для дистанционных расчетов кредитными картами – можно потерять весь лимит. Карта, с которой вы ходите в магазин, тоже не для этих целей. А дебетовая карта с небольшой суммой на счете вполне безопасна – если ее и взломают, много вы не потеряете.
