Александр Турбанов: "Даже если банк лопнет, ваш вклад в нем уже застрахован"
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Александр Владимирович, а насколько вообще опасно и рискованно нести деньги в банк?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Сама по себе банковская деятельность является одной из самых рисковых среди всех видов предпринимательства. Поэтому рискуют и банки, и те, кто размещает в них свои средства. И, чтобы снизить риск для людей, которые относят свои деньги в банки, введена система страхования вкладов.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Что она из себя представляет?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Эта система создана для безопасности вкладчика. Если банк оказывается несостоятельным, не может отвечать по своим обязательствам и у него отзывается лицензия, тогда вкладчик получит страховое возмещение в размере, равном сумме вклада, но не более 700 тыс. руб.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Еще осенью говорили о том, что эта страховая сумма будет увеличена до 1,5 млн. руб.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Пока для этого нет оснований. Нет даже экономической потребности: сумма 700 тыс. руб. охватывает 99,8 всех вкладов, размещенных населением в банках.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Получается, если вы положили деньги в банк на депозит, то можете спать спокойно. В случае, если с этим банком что-то случается, вклад вам вернут.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Совершенно верно. Причем хочу уточнить: размещая свои средства в банке, вкладчик при этом не заключает никакого договора страхования ни с банком, ни с агентствами, не платит никаких страховых взносов. Его вклад автоматически застрахован с момента размещения средств в банке. А вот банки платят нам ежеквартально страховые взносы.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Чем регулируется механизм страхования вкладов?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, принятом 23 декабря 2003 года.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Вклад гарантирован в любом банке?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Нет. Банки прошли процедуру отбора для участия в системе страхования вкладов. Этот отбор, который проводил центральный банк, длился около двух лет. В систему страхования вошли только те финансовые структуры, которые на тот момент удовлетворяли определенным требованиям.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- То есть, можно надеяться, если банк размещает рекламу – «Несите ваши денежки», - то он входит в систему страхования вкладов?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Так должно быть. Но если у вкладчика есть сомнения, то он, придя в банк, может в этом удостовериться – каждый банк должен вывешивать знак системы страхования вкладов у себя в помещении, там же вывешивается и свидетельство, которое мы выдаем банку. Во многих банках есть уголки вкладчика, где можно почитать текст закона и увидеть буклеты, в которых описывается сам механизм действия системы страхования.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Хорошо, а если у человека есть вклад 1,5 млн рублей – допустим, он продал квартиру и новую пока покупать не собирается, – что ему делать с этой суммой, что вы ему посоветуете?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Тот факт, что страхуется 700 тыс. рублей, не означает, что остальные деньги вкладчик теряет. Если вклад был больше, оставшуюся часть вы получаете уже в рамках процедуры конкурсного производства. Когда начинается ликвидация банка, его активы аккумулируются и продаются на торгах. С помощью вырученных средств в первую очередь расплачиваются именно с вкладчиками. И расплачивается в том числе наша организация, потому что функция ликвидации задолженности несостоятельных банков – это наша задача.
Все зависит от количества и качества активов, оставшихся в банках. Но результаты нашей деятельности показывают, что рассчитаться с вкладчиками удается.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Возможна ли такая стратегия – у человека 1,5 млн рублей: 700 тысяч он положил в один банк, а оставшуюся сумму – в другой?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- И правильно сделал. Во-первых, трудно себе представить, что все те банки, в которых человек разместил свои средства, обанкротятся. А во-вторых, даже если некоторые из них обанкротятся, в каждом банке вкладчик получит по 700 тыс. руб. в качестве страхового возмещения.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Представим себе такую ситуацию: человек приходит в банк и видит табличку – «Банк лопнул». Каковы его дальнейшие действия?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Одна из основных задач нашей организации – проведение информационно-разъяснительной работы, с тем, чтобы вкладчик знал, что ему в таком случае делать и куда бежать. На самом деле бежать никуда не надо – мы даем в местной прессе объявление, через какой банк-агент будут производиться выплаты. При нашей организации аккредитована целая группа банков (более 40), отличающихся повышенной финансовой устойчивостью. Мы сообщаем, по какому адресу и когда можно прийти, чтобы спокойно получить страховое возмещение.
Кроме того, каждому вкладчику от нас приходит письменное уведомление. Поэтому я рекомендую при оформлении вклада указывать в договоре свой точный адрес.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>> - Сколько времени придется ждать страховое возмещение по вкладу?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Мы начинаем выплаты спустя 14 дней после лишения банка лицензии. За все время существования системы страхования вкладов произошло 65 страховых случаев, то есть у 65 банков - участников системы страхования были отозваны лицензии. В прошлом году такие случаи произошли на Сахалине и Камчатке – мало того, что сами районы отдаленные, но еще и филиальная сеть разбросана по островам. Даже при таких условиях мы осуществили выплату в установленный 14-дневный срок.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Вы сказали, что у 65 банков была отозвана лицензия. По каким причинам?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Большей частью в связи с их финансовой несостоятельностью, у ряда банков – за нарушение закона о борьбе с легализацией преступных доходов. Кто-то ушел с рынка добровольно.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- А что будет, если человек положил деньги на год – 700 тыс. руб., прошло 360 дней, а банк лопнул за 4 дня до момента расчета? Сумму вернут с процентами или только 700 тыс. руб.?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Да, все вернут с процентами. На момент банкротства банка все его обязательства считаются наступившими. Вы получите проценты сообразно тому сроку, который вклад пролежал в банке.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Не развращает ли банки такое страхование вкладов – ведь банкир знает, что вклады застрахованы, и он может позволить себе вести более рискованные операции или назначать более высокие проценты по вкладу, чтобы привлечь дополнительные средства?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Да есть такая точка зрения, что система страхования вкладов порождает безответственность банкиров, поскольку они знают, что в любом случае за них ответит агентство по страхованию вкладов. Я не в полной мере разделяю это мнение – как только мы выплачивает страховое возмещение вкладчику, мы вместо него оказываемся кредитором банка. То есть у банка как были обязательства, так и остаются – только если раньше он имел дело с большим количеством неквалифицированных вкладчиков, то теперь вместо них он получает в лице нашей организации квалифицированного кредитора, знающего, как и что требовать от банка. Поэтому я не вижу оснований для роста безответственности банкиров.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Один банк предлагает 12%, а другой – 20%. Понятно, что человек пойдет вкладывать свои деньги туда, где предлагают больший процент. Вы, как эксперт, что посоветуете в этом случае?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Мы, конечно же, призываем вкладчиков быть осторожными. Чем выше процент, обещаемый банком по вкладу, тем более рисковой является его деятельность. Рискует и банк, и вкладчик, размещая деньги в этом банке.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Где еще в мире работает такая система?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Россия – не первая страна, создавшая страхование систему страхования вкладов. Первой страной были США – там система начала работать 75 лет назад. Мы были в седьмой десятке стран, которые начали страховать банковские вклады. И надо сказать, когда Всемирный банк присылал своих экспертов для изучения российской системы страхования вкладов, специалисты заключили, что она соответствует лучшим мировым стандартам. На настоящий момент страхование вкладов осуществляется в 103 странах.
Arial<#two#>>
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Александр Владимирович, а насколько вообще опасно и рискованно нести деньги в банк?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Сама по себе банковская деятельность является одной из самых рисковых среди всех видов предпринимательства. Поэтому рискуют и банки, и те, кто размещает в них свои средства. И, чтобы снизить риск для людей, которые относят свои деньги в банки, введена система страхования вкладов.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Что она из себя представляет?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Эта система создана для безопасности вкладчика. Если банк оказывается несостоятельным, не может отвечать по своим обязательствам и у него отзывается лицензия, тогда вкладчик получит страховое возмещение в размере, равном сумме вклада, но не более 700 тыс. руб.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Еще осенью говорили о том, что эта страховая сумма будет увеличена до 1,5 млн. руб.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Пока для этого нет оснований. Нет даже экономической потребности: сумма 700 тыс. руб. охватывает 99,8 всех вкладов, размещенных населением в банках.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Получается, если вы положили деньги в банк на депозит, то можете спать спокойно. В случае, если с этим банком что-то случается, вклад вам вернут.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Совершенно верно. Причем хочу уточнить: размещая свои средства в банке, вкладчик при этом не заключает никакого договора страхования ни с банком, ни с агентствами, не платит никаких страховых взносов. Его вклад автоматически застрахован с момента размещения средств в банке. А вот банки платят нам ежеквартально страховые взносы.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Чем регулируется механизм страхования вкладов?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, принятом 23 декабря 2003 года.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Вклад гарантирован в любом банке?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Нет. Банки прошли процедуру отбора для участия в системе страхования вкладов. Этот отбор, который проводил центральный банк, длился около двух лет. В систему страхования вошли только те финансовые структуры, которые на тот момент удовлетворяли определенным требованиям.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- То есть, можно надеяться, если банк размещает рекламу – «Несите ваши денежки», - то он входит в систему страхования вкладов?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Так должно быть. Но если у вкладчика есть сомнения, то он, придя в банк, может в этом удостовериться – каждый банк должен вывешивать знак системы страхования вкладов у себя в помещении, там же вывешивается и свидетельство, которое мы выдаем банку. Во многих банках есть уголки вкладчика, где можно почитать текст закона и увидеть буклеты, в которых описывается сам механизм действия системы страхования.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Хорошо, а если у человека есть вклад 1,5 млн рублей – допустим, он продал квартиру и новую пока покупать не собирается, – что ему делать с этой суммой, что вы ему посоветуете?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Тот факт, что страхуется 700 тыс. рублей, не означает, что остальные деньги вкладчик теряет. Если вклад был больше, оставшуюся часть вы получаете уже в рамках процедуры конкурсного производства. Когда начинается ликвидация банка, его активы аккумулируются и продаются на торгах. С помощью вырученных средств в первую очередь расплачиваются именно с вкладчиками. И расплачивается в том числе наша организация, потому что функция ликвидации задолженности несостоятельных банков – это наша задача.
Все зависит от количества и качества активов, оставшихся в банках. Но результаты нашей деятельности показывают, что рассчитаться с вкладчиками удается.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Возможна ли такая стратегия – у человека 1,5 млн рублей: 700 тысяч он положил в один банк, а оставшуюся сумму – в другой?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- И правильно сделал. Во-первых, трудно себе представить, что все те банки, в которых человек разместил свои средства, обанкротятся. А во-вторых, даже если некоторые из них обанкротятся, в каждом банке вкладчик получит по 700 тыс. руб. в качестве страхового возмещения.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Представим себе такую ситуацию: человек приходит в банк и видит табличку – «Банк лопнул». Каковы его дальнейшие действия?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Одна из основных задач нашей организации – проведение информационно-разъяснительной работы, с тем, чтобы вкладчик знал, что ему в таком случае делать и куда бежать. На самом деле бежать никуда не надо – мы даем в местной прессе объявление, через какой банк-агент будут производиться выплаты. При нашей организации аккредитована целая группа банков (более 40), отличающихся повышенной финансовой устойчивостью. Мы сообщаем, по какому адресу и когда можно прийти, чтобы спокойно получить страховое возмещение.
Кроме того, каждому вкладчику от нас приходит письменное уведомление. Поэтому я рекомендую при оформлении вклада указывать в договоре свой точный адрес.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>> - Сколько времени придется ждать страховое возмещение по вкладу?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Мы начинаем выплаты спустя 14 дней после лишения банка лицензии. За все время существования системы страхования вкладов произошло 65 страховых случаев, то есть у 65 банков - участников системы страхования были отозваны лицензии. В прошлом году такие случаи произошли на Сахалине и Камчатке – мало того, что сами районы отдаленные, но еще и филиальная сеть разбросана по островам. Даже при таких условиях мы осуществили выплату в установленный 14-дневный срок.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Вы сказали, что у 65 банков была отозвана лицензия. По каким причинам?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Большей частью в связи с их финансовой несостоятельностью, у ряда банков – за нарушение закона о борьбе с легализацией преступных доходов. Кто-то ушел с рынка добровольно.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- А что будет, если человек положил деньги на год – 700 тыс. руб., прошло 360 дней, а банк лопнул за 4 дня до момента расчета? Сумму вернут с процентами или только 700 тыс. руб.?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Да, все вернут с процентами. На момент банкротства банка все его обязательства считаются наступившими. Вы получите проценты сообразно тому сроку, который вклад пролежал в банке.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Не развращает ли банки такое страхование вкладов – ведь банкир знает, что вклады застрахованы, и он может позволить себе вести более рискованные операции или назначать более высокие проценты по вкладу, чтобы привлечь дополнительные средства?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Да есть такая точка зрения, что система страхования вкладов порождает безответственность банкиров, поскольку они знают, что в любом случае за них ответит агентство по страхованию вкладов. Я не в полной мере разделяю это мнение – как только мы выплачивает страховое возмещение вкладчику, мы вместо него оказываемся кредитором банка. То есть у банка как были обязательства, так и остаются – только если раньше он имел дело с большим количеством неквалифицированных вкладчиков, то теперь вместо них он получает в лице нашей организации квалифицированного кредитора, знающего, как и что требовать от банка. Поэтому я не вижу оснований для роста безответственности банкиров.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Один банк предлагает 12%, а другой – 20%. Понятно, что человек пойдет вкладывать свои деньги туда, где предлагают больший процент. Вы, как эксперт, что посоветуете в этом случае?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Мы, конечно же, призываем вкладчиков быть осторожными. Чем выше процент, обещаемый банком по вкладу, тем более рисковой является его деятельность. Рискует и банк, и вкладчик, размещая деньги в этом банке.
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Где еще в мире работает такая система?
Arial<#two#> size=<#two#>2<#two#>>- Россия – не первая страна, создавшая страхование систему страхования вкладов. Первой страной были США – там система начала работать 75 лет назад. Мы были в седьмой десятке стран, которые начали страховать банковские вклады. И надо сказать, когда Всемирный банк присылал своих экспертов для изучения российской системы страхования вкладов, специалисты заключили, что она соответствует лучшим мировым стандартам. На настоящий момент страхование вкладов осуществляется в 103 странах.
Arial<#two#>>
