С каких доходов теперь нельзя удерживать долги и как можно защитить свои деньги от взысканий по новым правилам

Даже если у человека есть долги, это еще не значит, что у него могут забирать в счет их погашения все деньги, которые он получает. Закон предусматривает перечень доходов, на которые обращать взыскание запрещено.

И за последнее время этот перечень пополнился рядом новых пунктов. Рассмотрим, с каких доходов теперь нельзя удерживать долги и как защитить свои деньги.

1. Доходы, запрещенные к взысканию

В их числе по-прежнему остаются:

- возмещение вреда, причиненного здоровью или смертью кормильца,

- компенсационные выплаты в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами,

- ежемесячные и ежегодные выплаты инвалидам, ветеранам и другим льготным категориям,

- пенсия по случаю потери кормильца,

- алименты на несовершеннолетних детей,

- средства материнского капитала, пособия гражданам, имеющим детей и т. д. (полный перечень приводится в статье 101 Закона № 229-ФЗ).

С 1 января этого года к доходам, запрещенным для взыскания по исполнительным документам, также добавились:

- пособия беременным женщинам,

- выплаты, сделанные по распоряжениям Президента и Правительства РФ в целях соцподдержки отдельных категорий граждан (как, например, прошлогодние единовременные выплаты пенсионерам и гражданам с детьми),

- а также выплаты малоимущим гражданам в рамках оказания государственной социальной помощи, в т.ч. по соцконтракту (Федеральный закон от 30.12.2021 № 444-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Также нужно учитывать, что из доходов, которые не перечислены среди запрещенных к взысканию, удерживать можно не более 50% ежемесячно (это касается, в первую очередь, зарплаты и пенсий по старости, инвалидности или за выслугу лет).

В исключительных случаях допускается взыскивать до 70% — если речь идет о погашении долга по алиментам на ребенка, возмещении вреда, причиненного здоровью, смертью кормильца или совершением преступления (ст. 99 Закона № 229-ФЗ).

Но в связи с недавно принятыми поправками в закон (от 29.06.2021 № 234-ФЗ), даже если долг удерживается из зарплаты или пенсии, должнику обязаны сохранить ежемесячный доход на уровне:

- прожиточного минимума, утвержденного для трудоспособного населения в целом по РФ (в частности, на 2022 год это 13 793 рубля),

- либо регионального прожиточного минимума для соответствующей категории населения, если он выше федерального (например, в Москве прожиточный минимум для пенсионеров на 2022 год составляет 14 009 рублей — значит, должникам-пенсионерам гарантируется такой уровень дохода после удержания долгов).

Исключение составляют только долги, по которым удерживается до 70%: в этих случаях сохранить прожиточный минимум должнику закон не позволяет.

Правило о сохранении должникам дохода на уровне прожиточного минимума вступает в силу с 1 февраля 2022 года (по долгам, которые взыскивает судебный пристав) и с 1 июля того же года (по долгам, в счет которых производит удержание сам банк, минуя судебного пристава).

2. Как можно защитить свои деньги от взысканий по новым правилам

Во-первых, должник не обязан уведомлять судебного пристава или банк о том, что к нему на счет поступают средства из числа доходов, запрещенных к взысканию.

Верховный суд РФ не раз указывал на то, что это должны проверять сами приставы и банки (по коду дохода, указанного в платежном поручении). Они же отвечают за необоснованное удержание (ВС РФ, дело № 47-КП9-14).

Во-вторых, для сохранения дохода на уровне прожиточного минимума нужно подать заявление судебному приставу, где указать следующее:

«Я, Ф.И.О., гражданин РФ, паспорт (серия, номер), проживающий по адресу такому-то, контактный телефон (номер),

на основании ст. 69 Закона № 229-ФЗ прошу сохранить мне заработную плату (пенсию или иной доход) ежемесячно в размере прожиточного минимума (обозначить, какого — федерального или регионального).

Указанный доход зачисляется на мой банковский счет (реквизиты такие-то). Документы, подтверждающие получение дохода, прилагаются (справка о размере зарплаты, пенсии и т.д.)».

Подать такое заявление судебному приставу (в т.ч. через портал "Госуслуги") можно будет, начиная с 1 февраля этого года.

С 1 июля аналогичное заявление можно будет подать в банк, который удерживает долг со счета напрямую, по исполнительному документу (без постановления от судебного пристава).

В-третьих, с 1 мая этого года банки ограничиваются в т.н. безакцептном списании средств со счетов граждан для погашения долга по кредиту.

Теперь, даже если в кредитном договоре предусмотрено право банка на такое списание, оно не распространяется на единовременные выплаты, запрещенные к взысканию (например, разовая выплата пенсионерам в 10 000 рублей по Указу Президента РФ).

Для этого потребуется получить отдельное согласие владельца счета — которое он, кстати, может потом отозвать в течение 14 дней и потребовать от банка вернуть деньги.

Начиная с мая, по такой схеме можно будет обратно получить деньги, списанные банками в течение всего 2021 года.

Подводя итог, стоит отметить, что новые правила создают двоякую ситуацию: с одной стороны, гражданам гарантируется минимальный доход, с другой - с тех, чьи доходы не превышают прожиточный минимум, теперь невозможно будет взыскать долги по ранее возникшим обязательствам (и кредитные, и коммунальные).

На кого в итоге ляжет долговая нагрузка - не очень понятно. Не исключено, что банки будут стремиться компенсировать свои потери за счет повышения процентных ставок по кредитам, введения дополнительных комиссионных сборов и т.д., а управляющие компании - за счет других жильцов, добросовестных плательщиков.

Пока вопросов больше, чем ответов. Не исключено, что в ближайшее время мы увидим принятие каких-то новых разъяснений или поправок.

Ирина Сивакова, кандидат юридических наук