Во всем мире пенсия формируется согласно концепции «трех опор». Это государственная пенсионная система, скромная по размерам, но преследующая амбициозную цель – уменьшение бедности в стране. Это частная обязательная система – полностью накопительная с четко установленными размерами отчислений для каждого работника. И это добровольные сбережения лиц, которые хотят иметь достаточно высокие доходы после выхода на пенсию. Последнее в России никак прижиться не может.
До сравнительно недавнего времени пенсии в России «делились» на три части: базовую, страховую и накопительную. Такая система просуществовала с 2002 по 2009 годы, пока не был принят ряд законов, в частности – «О страховых взносах в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования». Тогда единый социальный налог был заменен страховыми взносами на конкретные виды социального страхования.
«На сегодня трудовая пенсия по старости состоит из двух частей – страховой и накопительной, – напомнила кандидат экономических наук, доцент кафедры Сибирской академии финансов и банковского дела Ольга Халтурина. – Вместо базовой части трудовой пенсии введен фиксированный базовый размер страховой части. И в то же время у кого-то трудовая пенсия состоит только из страховой части, у лиц 1966 года рождения и старше – из страховой и накопительной».
«Я, может, только жить начинаю! На пенсию перехожу» (Почтальон Печкин)
Сейчас на накопительную часть пенсии работодатель перечисляет за нас 6% от зарплаты, если она не превышает 415 тысяч рублей в год. Гражданам 1967 года рождения и моложе в 2013 году будет предоставлена возможность изменить этот тариф. Последняя возможность.
«Если человек переведет свои накопления в НПФ или управляющую компанию в Пенсионном фонде РФ, то все 6% будут поступать туда. А вот если вы останетесь в рядах «молчунов», то 4% из 6% от облагаемой базы для начисления страховых взносов, перечисляемых в настоящее время на накопительную часть трудовой пенсии, будут перечисляться в ее страховую часть, фактически на выплаты сегодняшним пенсионерам. А в накопительной части у вас останется только 2%», – предупредила Ольга Халтурина.
Если в течение 2013 года человек свой выбор не сделает, с 2014 года ему придется подчиниться новым правилам. Для того, чтобы сохранить накопительный тариф в размере 6%, нужно до конца 2013 года написать заявление в Пенсионный фонд о перераспределении либо о переводе накопленных средств в негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию.
На первый взгляд, 6% – это не очень много, если вы, конечно, не генеральный директор крупного концерна. Но ведь НПФ будет инвестировать ваши средства. И, возможно, даже получит прибыль, которая тоже поступит на ваш счет. А, может быть, и нет.
На весенней сессии депутаты Госдумы России планируют принять законопроект, разрешающий НПФ разносить убытки по счетам клиентов. Другими словами, если фонд сделает неудачное инвестирование, то вместо 10 рублей, которые внесли, вы можете обнаружить на счету только 9 рублей или вовсе каких-нибудь 5. И в этом никто не будет виноват.
«Давайте вспомним кризис 2008 года. У всех ценных бумаг резко снизилась доходность. В результате НПФ вместо ожидаемых доходов понесли убытки, которые и были отражены на индивидуальных пенсионных счетах будущих пенсионеров. То есть, сумма накоплений граждан была уменьшена. Тогда Федеральная служба по финансовым рынкам запретила это делать. В случае принятия этого законопроекта будущие пенсионеры могут лишиться части своих накоплений. Проще будет держать деньги под матрасом», – уверена Ольга Халтурина.
Еще одна возможность слегка увеличить размер будущей пенсии – программа государственного софинансирования пенсии. «Времена, когда вложил деньги и получил доход в 200%, давно ушли. Но если я участвую в программе государственного софинансирования, сколько дополнительно вношу в накопительную часть я, столько же вкладывает и государство, но не более 12 тысяч рублей в год, – продолжила Халтурина. – Это 100% доход. Кроме того, вложенные деньги НПФ куда-либо инвестирует, то есть я получаю еще дополнительный доход от размещения этих средств. Да, может быть, это не очень большие деньги, но курочка по зернышку клюет. Кроме того, я подаю заявление работодателю, и получаю налоговую льготу – эти деньги не облагаются налогом на доходы физических лиц, а это еще 13%».
Сразу после революции 1917 года в России пенсию по старости в принципе не платили. В Кодексе законов о труде РСФСР от 1922 года (ст. 176) говорилось, что социальное страхование охватывает собою выдачу пособий по болезни, инвалидности и так далее, однако выдача пособий по старости не предусматривалась. Потом, уже к началу 1930-х годов, пенсии по старости предоставлялись лишь некоторым категориям граждан: рабочим и инженерно-техническому персоналу текстильной, горной, металлической и электротехнической промышленности, железнодорожного и водного транспорта. Конституцией СССР от 1936 года, было установлено, что граждане СССР имеют право на материальное обеспечение в старости на основе широкого развития социального страхования за счет государства.
Начало всеобщему пенсионному обеспечению по старости рабочим и служащим было положено законом СССР «О государственных пенсиях» в 1956 году. Но колхозники государственной пенсии не получали до 1964 года, их пенсионное обеспечение определялось решением председателя колхоза или общего собрания. В 1960-1970 годы прошлого века ситуация с пенсиями стабилизировалась, их размер был достаточен для того, чтобы обеспечить пожилым людям достойный уровень существования. А уже в 1990-е годы эта система рухнула и так и не восстановилась.
Можно откладывать деньги на старость, закрывая их на банковском счете. Сейчас в кредитных организациях стали открываться индивидуальные инвестиционные счета, позволяющие управлять своими сбережениями. Средства, вложенные клиентом, банк размещает на фондовом или валютном рынке. Там тоже можно накапливать деньги на будущую пенсию. Но, по словам Ольги Халтуриной, «здесь есть один нюанс».
«Отношения в семьях бывают самые разные. Допустим, вы вкладываете деньги на банковский счет, и рассчитываете, что будете жить на них в старости. Но, если ваши родственники, начнут настойчиво требовать у вас денег, вы, скорее всего, пойдете, расторгнете с банком договор и отдадите им все накопленное. А НПФ не позволит вам этого сделать, вы в любом случае каждый месяц будете получать свою пенсию», – отметила кандидат экономических наук.
Беспроигрышный вариант – если у вас имеется дополнительная недвижимость. Ее можно сдавать внаем и получать дополнительный доход. Но это вариант для счастливчиков, учитывая размер средней зарплаты в Новосибирской области (по данным Новосибирскстата, в 2012 году она составляла 22856 рублей) и средней цене квадратного метра в 57,9 тысячи рублей.
В целом же экономисты со скепсисом оценивают возможность россиян скопить на обеспеченную старость. По мнению Халтуриной, «основная проблема состоит в том, что государство не может выбрать оптимальный вариант формирования пенсий». «У нас слишком часто меняется законодательство, – указала она. – Принимаем одни схемы, люди только начинают к ним привыкать, смотришь, а все уже кардинально поменялось. С 1998 по 2010 годы у нас было четыре концепции развития пенсионной системы. Сейчас принята новая стратегия. Да, на сегодняшний день мы можем попытаться хотя бы немного увеличить свою будущую пенсию с помощью НПФ. Но никто не может гарантировать, что завтра законодательство снова не изменится, и нам придется приспосабливаться к абсолютно иным правилам игры».
Управляющий партнер DSO Consulting Сергей Дьячков дает еще более мрачный прогноз. «Ни одна пенсионная система в мире и ни один инструмент инвестирования не смогут как минимум до 2018 года (предполагаемого времени наступления Шестого технологического уклада) гарантировать гражданину достойную старость и вообще сохранность его сбережений, – высказался Дьячков. – Да и для относительно молодых людей нет абсолютной гарантии, что их кровные не «сгорят» в виде бумажек (акций, облигаций, паев, счетов) во время очередного финансового кризиса. Поэтому я бы рекомендовал самую консервативную стратегию: держать деньги в виде наличности, разложив их по трем валютам (доллар, евро, рубль). Я сам живу в этой стратегии уже много лет».
«Да, доходность сбережений в такой стратегии при «подъемах» и «разогревах» рынков может оказаться ниже, чем если бы вы доверили свои деньги чужим людям (в любой форме организации этих людей). Зато во время кризисов (а очередное обострение проблем на финансовых рынках уже начинается) вы с «живыми» деньгами и, кстати, почти всегда со сравнимой платежеспособностью, не рискуете встать в очередь обманувшихся в собственных ожиданиях вкладчиков», – добавил он.
