Кредиты для избранных
Период благоприятной экономической ситуации, когда банкиры проявляют повышенный интерес к кредитованию небольших компаний, по мнению экспертов, подошел к концу. В условиях неустойчивости рынка банки предпочитают кредитовать стабильно работающие госпредприятия, риск банкротства которых минимален. Под угрозой отсева в первую очередь – предприниматели из отраслей экономики, наиболее подверженных риску спада в периоды нестабильности. В черном списке могут снова оказаться строительство, грузоперевозки, сегмент товаров и услуг класса «люкс» и ряд других секторов. Еще одним фактором, ведущим к росту ставок для заемщиков – юридических лиц, становится увеличение стоимости кредитов для самих банков. Поэтому для сохранения существующего уровня маржи банкиры вынуждены повышать ставки для конечных заемщиков.
В этой не самой благоприятной для малого бизнеса ситуации на первый план выходят программы господдержки, позволяющие предпринимателям сохранить доступ к кредитным ресурсам. В Новосибирске такую программу в течение уже двух с половиной лет реализует Фонд развития малого и среднего предпринимательства Новосибирской области.
Фонд был организован весной 2009 года. Основным направлением его деятельности стало предоставление поручительств по кредитным обязательствам предпринимателям, нуждающимся в средствах на ведение и развитие своего дела. Главным и принципиальным условием работы с банками стало требование: предоставлять кредит по ставке, не более чем на четыре процента превышающей ставку рефинансирования Центробанка. Размер поручительства Фонда на тот момент составлял 30 процентов от суммы кредита. Первыми банками, выигравшими конкурс на право работать с фондом, стали ОАО «Банк «Левобережный» и ОАО «Новосибирский муниципальный банк». Этот перечень постоянно расширялся, желание работать с Фондом изъявляли все новые и новые банки. Сегодня в числе партнеров Фонда их 14.
В ответе за заемщиков
Появившись в экономическом пространстве региона в самую сложную фазу финансового кризиса, Фонд стал реальным инструментом, позволившим сохранить свой бизнес сотням предпринимателей. За два с половиной года работы им выдано 936 поручительств на почти три миллиарда рублей, сумма кредитов, полученных по ним, составила 4,7 млрд. рублей. Размер поручительства сегодня составляет уже от 60 до 90 процентов. При этом лишь дважды возникала ситуация, когда Фонду оказалось необходимо выполнить свои обязательства поручителя. По требованию банка им были выплачены средства (1,2 и 2,5 миллионов рублей), которые не смогли вернуть заемщики.
– Мы – единственная в стране организация, которая работает на подобных условиях, с такими гарантиями и такой низкой процентной ставкой, – говорит руководитель Фонда Ольга Дронова. – За два с половиной года идея создания Фонда вполне себя оправдала. Сотни предпринимателей получили реальную поддержку, выданные им кредитные средства исчисляются миллиардами рублей. Мы благодарны за плодотворное сотрудничество самым активным участникам программы: Сибирскому банку Сбербанка России, банку «Левобережный», Новосибирскому Муниципальному банку, банку «Акцепт». Они планомерно работают с нами, как бы ни складывалась экономическая ситуация. Но, к сожалению, не все наши партнеры ведут себя столь ответственно. Позиция ряда банков в последнее время вызывает некоторое недоумение. Участвуя в конкурсах и выигрывая их, эти организации впоследствии не торопятся начинать работу по программе. В числе таких банков могу назвать «Уралсиб», «Глобэкс», «Генбанк», МДМ-банк. Совсем недавно отказался от сотрудничества банк «Жилфинанс», выигравший конкурс в июле этого года.
Партнерство ради развития
Почему так по-разному складывается ситуация? Представители финансовых структур поделились с Сибкрай.ru своими мнениями на этот счет.
– Мы работаем с Фондом развития малого и среднего предпринимательства НСО с августа 2009 года, – говорит Сергей Шелковой, заместитель председателя филиала ОАО «Сбербанк России» – Сибирского банка. – За весь период сотрудничества между нами было заключено три соглашения с общим лимитом поручительств 1008 млн. рублей. Совместная работа, на наш взгляд, очень плодотворна, – за период сотрудничества (с 2009 по 2011годы) использован весь лимит поручительства, и в настоящее время кредитование под поручительство Фонда проходит за счет погашения ранее выданных кредитов и высвобождения части лимита.
По словам Сергей Шелкового, банк планирует продолжать сотрудничать с Фондом, совместно работая на то, чтобы кредитные ресурсы продолжали оставаться доступными для предпринимателей.
Заместитель генерального директора банка «Левобережный» Людмила Глушкова рассказала, что банк сотрудничает с гарантийными фондами не только Новосибирской области, но и Кемеровской области, Алтайского и Красноярского краев.
– Банк первым выиграл конкурс на право выдавать кредиты под поручительство Фонда развития субъектов малого и среднего предпринимательства Новосибирской области в 2009 году, – особо отметила она. – Партнерство предусматривает взаимодействие сторон, направленное на развитие программ кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Получение кредита под поручительства фондов позволяет решить вопрос о предоставлении средств при недостаточном объеме имущественного обеспечения. Только по программе Фонда банком «Левобережный» выдано представителям малого и среднего бизнеса более 660 млн. рублей кредитов.
Людмила Глушкова подчеркнула, что банк намерен продолжать сотрудничество с гарантийными фондами, предлагая новые продукты и условия для расширения объемов кредитования как действующих, так и потенциальных заемщиков из среды малого и среднего бизнеса.
– Недостаток залогового обеспечения – один из тех барьеров, перед которыми останавливаются многие предприниматели на пути к банковским кредитам, – говорит заместитель генерального директора ОАО Новосибирский Муниципальный банк Сергей Сабенин. – Особую актуальность эта проблема приобрела в кризис, когда жизнеспособность многих заемщиков из категории малого и среднего бизнеса вообще оказалась под угрозой. Поэтому создание Фонда развития малого и среднего предпринимательства Новосибирской области было очень своевременной антикризисной мерой, и она доказала свою эффективность.
Сергей Сабенин рассказал, что Муниципальный банк начал активно кредитовать малый и средний бизнес под поручительства Фонда с апреля 2009 года. В рамках этого сотрудничества были выданы кредиты на общую сумму уже свыше полумиллиарда рублей, в том числе за девять месяцев 2011 года – более 183 млн рублей. Получателями средств стали предприятия, работающие в сфере услуг, сельского хозяйства, торговли, общественного питания и других.
– Хотя кризис 2008-2009 годов остался в прошлом, гарантийный Фонд, на наш взгляд, по-прежнему важен как инструмент поддержки малого и среднего бизнеса, и мы, безусловно, готовы сотрудничать с ним и впредь, – обозначил позицию банка Сергей Сабенин. – Другое дело, что на рынке за последнее время произошли существенные изменения, и в соответствии с ними должны быть скорректированы и условия нашего сотрудничества. Это абсолютно нормальный, экономически здравый подход. Коммерческие банки, которые сейчас привлекают средства с открытого рынка по более высоким ставкам, не могут работать себе в убыток. Мы рассчитываем, что будет найдено решение, приемлемое для всех сторон – и Фонда, и банков – кредиторов, и заемщиков. Опыт других регионов показывает, что это вполне возможно.
Банки-партнеры Фонда, не отличающиеся особой активностью, свою позицию комментировали неохотно. В банке «Уралсиб» подтвердили, что действительно выиграли конкурс, и теперь стоят «на пороге заключения договора». В банке «Глобэкс» комментировать ситуацию не стали, сославшись на занятость. Начальник отдела клиентского бизнеса операционного офиса № 1 Омского филиала КБ «ГЕНБАНК»(ООО) в Новосибирске Дмитрий Огай пояснил:
– Да, мы являемся партнерами Фонда, но срок сотрудничества, составляющий пока два месяца, еще не позволил нам поработать с ним в полном объеме. С Фондом обсуждались вопросы о совместной работе с таким сложным сегментом рынка, как сфера инновационной деятельности. В этом направлении мы сейчас активно работаем. Вполне вероятно, что в ближайшей перспективе наше сотрудничество станет долгосрочным и продуктивным.
От банка «Жилфинанс», выигравшего конкурс в июле этого года, но отказавшегося от сотрудничества, официальный комментарий так и не был получен. В неофициальной же беседе в банке пояснили: экономическая ситуация изменилась, поэтому работать на условиях, определяемых конкурсной документацией, то есть по ставке 12,25 процента, экономически совершенно невыгодно, а работать на имидж себе в убыток ни одна коммерческая организация не станет.
Не только ради выгоды
Ольга Дронова оценивает такую позицию крайне негативно, а ссылки на экономическую ситуацию считает безосновательными.
– Если банк принял участие в конкурсе и выиграл его, это должно быть ответственное решение, – говорит она. – Причем вне зависимости от того, стабилен рынок или нет. Когда финансовая организация решается на такой шаг, она должна предполагать, что экономическая ситуация может измениться. Нельзя до мелочей просчитать события, которые случатся через год-два.
Ольга Дронова подтвердила: Фонд всегда готов обсуждать с банками нюансы сотрудничества, чтобы выработать общую позицию, которая бы устроила обе стороны, но что касается кредитной ставки, то вопрос о ее повышении не обсуждается.
– Кредитование по ставке Центробанка плюс четыре процента – принципиальный момент, – подчеркнула она. – Это было определено с самого начала, такая ставка является залогом доступности кредитов для предпринимателей. В качестве компенсации банки получают гарантии Фонда на большую часть суммы кредита. Если Центробанк не увеличивает ставку рефинансирования, считая, что она соответствует текущей ситуации, то, соответственно, и ставки по кредитам должны остаться на прежнем уровне, а особенно – если кредиты выдаются под поручительства Фонда. Как только Центробанк изменит ставку рефинансирования, так сразу же изменится и ставка по этим кредитам.
Фонд создан не как временная антикризисная мера, а как постоянно действующий механизм поддержки предпринимателей. То, что он реально востребован, а программа, реализуемая Фондом, пользуется высокой популярностью у владельцев малого бизнеса, доказывает и количество поручительств, и сумма выданных кредитов, и то, что около 20 процентов клиентов Фонда обратилось за поручительством повторно.
– Банки должны развиваться не только на потребительских кредитах и на кредитах для крупного бизнеса, нужно работать и с малым бизнесом, – уверена Ольга Дронова. – Следует понимать, что кредитуя его (не по «драконовским» кредитным ставкам), они развивают экономику города, области, страны. Банки должны нести какую-то социальную ответственность, а не только заботиться о получении выгоды.
